Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке

  1. Как признать случай страховым при ипотеке?
  2. Какие документы предоставляются в страховую кампанию для выплаты страховки?
  3. Особенности Страхования жизни при ипотеке с госучастием
  4. Как правильно застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке?
  5. Какие санкции применяют банки за отказ от страховки?
  6. Сколько стоит страхование жизни?
  7. О перерасчете страховки при частичном погашении кредита.
  8. Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки.
12.01.2018

Страхование жизни при ипотеке вызывает много вопросов, главными из которых являются следующие:

  1. Обязательно ли его оформлять?
  2. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если заемщик уже имеет полис страхования жизни?
  3. Чем грозит отказ от страхования жизни при оформлении ипотеки?

Рассмотрим эти вопросы подробнее.

При оформлении ипотечного кредита банками применяется ипотечное страхование. Банки руководствуются при этом Федеральным законом «Об ипотеке», где сказано, что страхование залоговой недвижимости является обязательным условием предоставления ипотечного кредита. Такая Страховка применяется в качестве обеспечения финансовой безопасности банка и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Другое дело, если банк предлагает или даже навязывает некое комплексное ипотечное страхование, включающее в себя страхование недвижимости; страхование жизни, здоровья; страхование права собственности.

Что касается страховки недвижимости, недвижимость страхуется в качестве залогового обеспечения на весь срок ипотеки.

120118_11.jpg

Страхование жизни при ипотеке — это вид страховой услуги, при котором предполагается получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний — всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

Страхование недвижимости оформляют на срок до 3-лет и оно позволяет возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей права собственности заемщиком.

120118_12.jpg

Оно не является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Если банк пытается обязать вас застраховать титул, это означает, что банк не уверен в юридической чистоте квартиры, приобретаемой в ипотеку.

Страховка жизни в свою очередь позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед страховой, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе.

К таким рискам можно отнести риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая. Это смерь застрахованного, получение инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность на срок более 30 дней.

Стоит отметить, что к не страховым случаям при страховании жизни, при наступлении которых страховая компания откажет в выплате страховки относятся: заболевание СПИД, самоубийство, алкогольное и наркотическое опьянение, управление автомобилем без прав, при совершении преступления.

При наступлении страхового события и при наличии хотя бы одного из перечисленных обстоятельств страховая даст отказ на погашение ипотеки перед банком и тогда родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Как признать случай страховым при ипотеке?

120118_13.jpg

Для того, чтобы страховая компания признала случай страховым, необходимо совершить ряд действий.

Если произошла смерть заемщика, его родственникам следует обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.

При наступлении инвалидности соответственно заемщик должен обратиться в страховую компанию в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания.

При временной нетрудоспособности заемщик обращается в страховую после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Срок страхования исчисляется 12 месяцами. По прошествии этого срока заемщик должен прийти в страховую и продлить страховку на следующий год.

Какие документы предоставляются в страховую кампанию для выплаты страховки?

120118_14.jpg

Пакет документов для выплаты по страховке состоит из Заявления на выплату, Справки о смерти с указанием причины, Документов по праву на наследство от родственников, Справки об установлении инвалидности и документов из медицинского учреждения подтверждающих факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности, Документов о нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем, Справки от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Особенности Страхования жизни при ипотеке с госучастием

Банки с госучастием при предоставлении ипотеки с господдержкой как правило включают пункт о страховании жизни в кредитный договор.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Как правильно застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке?

120118_15.jpg

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре: ООО СК «ВТБ Страхование»; САО «ВСК»; ООО «ИСК «Евро-Полис»; ОАО «СОГАЗ». У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если строго следовать закону, то при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Такое страхование является добровольным. Тем не менее, в случае отказа от страховки Сбербанк вправе повысить ставку по ипотеке на 1 процент. Получается, что у добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата. Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться.

Какие санкции применяют банки за отказ от страховки?

Банки в таких случаях повышают процентную ставку по кредиту, например, Сбербанк +1%; Банк Москвы +1%; ВТБ24 +1%; Дельтакредит +1%. Райффайзенбанк + 0,5%; Россельхозбанк +3,5%.

Сколько стоит страхование жизни?

120118_16.jpg

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей. Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы. Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях.

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты.

Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.

У мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин.

Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.

Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита.

Точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов — от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее и отталкиваются при произведении расчетов.

О перерасчете страховки при частичном погашении кредита.

120118_17.jpg

При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть. Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования. Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки.

Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях страховая компания не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре. Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время. В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет.

(0)

 
Текст сообщения*
Защита от автоматических сообщений
 
 



X
Войти в клуб
Ваша почта
Ваш пароль

Нет аккаунта? Регистрация